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巩义农商银行:破解中小企业融资难的“巩义实践”

2017-04-21  来源:中国网

一直以来,融资难、融资贵都是困扰中小企业持续发展壮大的重要问题之一,巩义农商银行通过艰难探索供应链融资业务,创新优化贷款品种,在经济下行当口,不仅为上百家企业解了困,自身业务也取得了弯道超车:止3月底,存款余额占全市金融机构的28.4%,贷款余额占全市金融机构的31.8%,存贷款余额、增量均居巩义市12家金融机构首位。

2016年6月23日,河南省委办公厅和省委改革办调研巩义农商银行时指出:巩义农商银行挂牌开业后,要充分利用网点遍布城乡、机制灵活多变的优势,继续发挥农村金融主力军作用,为企业、市民提供更多更好的金融产品和服务,为巩义建设成为中原经济区重要的区域性中心城市做出贡献。 

试水供应链   探寻破解之策

巩义市,自上世纪八十年代以来一直是全国百强县,耐火材料、铝加工、电线电缆等产业在全国占据重要地位,但是由于近几年外欠货款较多,辖内大部分企业的经营负担较重,有些已经濒临死亡。

巩义市北山口镇的巩义市昌达耐火材料有限公司,下游为非常强势的国有企业,但是由于外欠货款较多,企业经营举步维艰。但在近几年分别接到北京首都航天机械公司、东方电气集团东方汽轮机有限公司、沈阳黎明航空发动机有限公司等一些央企商业承兑汇票,金额累计600多万元。巩义农商银行及时以商票为质押物为该企业进行供应链融资,累计融资540万元,通过这种模式,企业降低了成本,获得了贷款,满足了资金需求。

何为供应链融资?简单地说,就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式,即把资金作为供应链的一个溶剂,增加其流动性。

小企业之所以融资难,没抵押物、找不到担保、经营时间短、规模小、行业特殊、管理不规范等是主要原因。加上小企业的生存方式基本都是依附于政府、国有企业或大型民营企业,为其提供商品、原材料和零配件,正常情况下这些小企业最怕的就是下游企业拖欠,也就是赊账导致的资金链紧张甚至断裂。但是由于跟下游企业相比,这些小企业都是弱势群体,又不得不接受这种越来越长的账期,大量小微企业被拖垮,这其中有些情况其实是可以挽救和避免的,如果有银行资金注入企业,使账期不会影响正常生产,一方面拖欠方有时间可以缓冲,最终仍有付款可能,另一方面,企业拿到资金可以开拓新的市场,增加销售收入,逐步恢复生机。

在传统金融服务模式下,如果企业不能拿出抵押担保,银行就很难做出融资安排,而供应链金融为解决此类问题提供了很好的处理模式。

为解决企业融资难问题,巩义农商银行自2012年开始,引入现代银行业多元化授信理念,一改以往单纯发放流动资金贷款的方式,统一改为对企业采取综合授信,并于2013年4月份通过为当地核心企业授信,核心企业签发商业承兑汇票,上游持核心企业签发商业承兑汇票质押贷款的方式操作了第一笔供应链融资业务。

随着该项业务的开办,供应链融资业务也逐渐得到了客户的青睐,传统业务模式中担保方式单一、放款模式单一、业务品种单一等这些制约银行降低风险的瓶颈也得到了有效改变,通过以核心企业贸易链上应收账款为抓手,在营销客户的同时有效的降低了信贷风险,逐步解决了中小企业融资难的问题。

巩义市大峪沟镇的巩义市天祥耐火材料有限公司,主要生产陶粒砂制品,下游是分别是中国石油集团川庆钻探工程有限公司长庆井下技术作业公司、吉林石油集团有限责任公司、中国石油天然气股份有限公司玉门油田分公司、中国石油青海油田资金结算中心等各大石油公司,近几年该公司累计接到金额逾2亿元商业承兑汇票,为盘活企业应收账款、降低企业融资成本,根据企业需求,巩义农商银行创新业务产品,灵活用信方式,对企业需用现金的为其办理商票质押贷款,企业承兑汇票可以支付的为其办理商业承兑汇票质押换开银行承兑汇票业务,多渠道满足了企业的融资需求。

在探索中,巩义农商银行认识到:巩义属于工业城市,耐火材料行业集聚地,行业特点鲜明,票据业务量大,企业上下游结算非常适合推行供应链融资业务。

同时,他们看到,企业增加授信往往没有可靠的风险抓手,通过对耐火材料为主的核心企业上游供应商和下游经销商分析后,从企业财务报表中看到了优质的风险抓手,一些企业的应收款为中石油、中石化、国家电网、武汉钢铁集团、河北钢铁集团、柳州钢铁等大型国企公司,针对上述情况,通过主动授信方式先后两批共筛选194家企业作为名单内行业准入名单,综合授信项下分多个用信方式,辖内企业持有上述名单内企业商业承兑汇票均可办理融资业务,及时盘活了企业的应收账款,解决了企业授信的限制。

优化新品种  延伸服务链条

随着供应链融资业务的深入推进,一些企业生产销售全过程需要更细致的金融服务。

业务开办种类多。通过以供应链融资业务产品为抓手,巩义农商银行在辖内开办了商业承兑汇票质(保)押、名单内商业承兑汇票质押换开银行承兑汇票、商票倒签、应收账款质押贷款、投标保证金贷款、保函、短银票质押放长贷款、票据拆分、签发足额银行承兑汇票、准全额银行承兑汇票等10余个供应链融资业务产品,通过深挖上下游优质客户,在防范风险的同时有效带动了存款的增长。

位于巩义市永定路北的人民电缆集团有限公司,主要生产电线电缆,用以传输电(磁)能、信息和实现电磁能转换的线材产品。电线电缆广泛应用于国民经济各个部门,为各产业、国家重大建设工程和民用、国家电网等,特别是随着中国电力工业、数据通信业、城市轨道交通业、汽车业以及造船等行业规模的不断扩大,对电线电缆的需求也将迅速增长,带动中国电线电缆行业的发展。

巩义农商银行从2010年3月份与该公司建立了信贷关系,最初给于该企业1000万元信贷资金支持,随着企业经营规模的不断扩大,从2016年加大了对该公司支持力度,给予授信5000万元,分别是流动资金贷款1000万元,商票敞口1000万元,应收账款质押贷款3000万元,截止3月底累计发放贷款11700万元。

巩义农商银行的大力支持,使该公司生产的普通及耐高温多种型号电线电缆均在当地同行业中处于领先地位。

授信额度高。为扩大创新空间,结合企业实际需求,围绕钢铁公司核心企业,通过内部筛选确认了行业准入名单,特别是供应链融资业务开办以来,他们核出了194家企业,给名单内的承兑人核出一定的额度,一共核出107.05亿元主动授信额度。通过下游大型钢铁公司商业承兑汇票质押为企业进行贸易融资,有效的解决了企业融资难的问题。

大面积铺开  企业融资难变易

今年以来,巩义农商银行深刻理解省联社党委提出的“稳、严、实、细”的四字方针,转观念、强管理、练内功、树形象,盯紧目标,转换机制,敢于担当、善于作为,促进改革发展。

通过开办供应链融资业务,改变了以往传统贸易融资中,只是针对单一企业进行信用风险评估并据此做出是否发放贷款的决策。

供应链金融模式下,巩义农商银行更为关注供应链条的稳固性、竞争力,同时综合评估企业的真实贸易背景、历史信誉状况等,通过这种模式,一些因财务指标不达标而难以融资的中小企业,就可以凭借在供应链条中真实交易背景获得贷款,满足其融资需求。

依托核心企业,实现1+N营销,以点带面,重点通过对核心企业进行授信后,依据核心企业上下游推荐客户进行关联营销,有针对性的开展区域性批量开发,通过商票倒签的形式,实现了应收账款的盘活,实现了授信风险的分散。

根据辖内耐材、铝加工等行业票据较多的实际情况,票据业务的开办得到了客户的普遍认可,对票据量较大的客户,帮助客户建立“票据池”,依托“票据池”为客户办理银行承兑汇票质押短换长、长换短、大换小、小换大等“票据宝”业务。

供应链融资业务的开展,使巩义农商银行通过产品为依托,有效的提高并拓展了辖内的中小企业客户的融资需求及数量,改变了企业的传统融资模式,该项业务带来的不仅仅是产品的创新,更重要的全辖客户经理营销观念的转变,从最初的简单流动资金贷款信贷模式到通过整个产业供应链做小微企业的批量授信业务,通过上下游分析将信贷资金嵌入到企业的生产、销售、回款全过程中,有效的锁定了资金还款来源,防控了信贷风险。

制度先行。为防控信贷风险和强化信贷管理,适应新形势、新业务的客观需求,巩义农商银行先后下发了《综合授信业务管理办法》《商业承兑汇票供应链融资业务管理办法》等共计12项供应链融资业务管理办法,坚持每一项业务的开展制度先行的原则,不断完善信贷管理制度,为全面推进新业务的发展提供制度保障。

防范信贷风险有了重要抓手。供应链融资业务的开展,有效的解决了企业融资渠道、担保方式单一的融资难题,有效实现了部分信贷业务由高风险金融产品向低风险金融产品的过渡。不仅是优化信贷结构,防范信贷风险的重要抓手,更是提升自身产品创新能力和参与市场竞争能力的现实选择,同时在防范风险的同时又能有效带动了存款的增长。

自2013年4月成功推出第一单供应链融资业务以来,巩义农商银行累计办理供应链融资业务1007笔,金额69.98亿元。

截止2017年3月底,全行各项存款余额为118亿元,各项贷款余额72亿元,支持小微企业918户,切实发挥了农村金融主力军作用,为巩义市经济社会发展做出了积极贡献。(巩义农商银行  王建伟)

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文章关键词:巩义 农商银行 中小企业 融资 责编:张迪驰
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